孩子的保障到底应该怎么规划？一次说明白

2022-10-27

感冒发烧、生病住院、流感、手足口病、不小心烫伤摔伤烫伤……孩子的健康总是牵挂着千千万万父母的心。

今天小We就带大家一起来看下，孩子的风险保障，到底该怎样规划？

首先，孩子的风险保障规划有四大原则

1、先支柱后老小

孩子最大的保障，是来自父母持续的爱，所以咱们爸爸妈妈在给自家小朋友买保险前，要先确保自己的保障不缺失，家庭支柱建议考虑配齐四类保险：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，预算充足可以考虑再补充养老金。

2、先保障后理财

保障和理财的关系就好比车的安全带和油门，安全带这根小小的带子，在危急时有可能能保住一条生命。

买保险也是同理，建议先将基础的保险保障做好，理财才更有意义。

3、先补缺后升级

在买保险之前，要先厘清孩子的保障缺口，缺啥补啥，将保障缺口补了，我们再考虑调高保额、附加其他责任的事情。

4、先常规后增值

先做好人身保障，再考虑自身或家庭财务的安全保障。人在，该有的总会有的。所以希望大家不要只顾着给自己的车上保险，最重要的人，更需要一份安全的保障。

高效配齐孩子基本保障，可以这样做！

话不多说，根据小We多年的从业经验，给大家带来3套梯度的保障方案，按预算的低、中、高排序噢~

注：信息仅供展示参考，具体保险责任、责任免除等内容以保险合同为准）

1、低-基础方案

对于一些预算暂时不足的，又希望能补足孩子保障的朋友，建议大家在这一阶段呢，重点关注宝宝的住院医疗和意外这两大风险。

（1）住院医疗：

这里选择的是医保加2022百万医疗保险，作用是解决大病的大额医疗支出，补充社保额度和范围的不足，保障看病无忧；

该产品由深圳前海微众银行股份有限公司代理销售

由瑞华健康保险股份有限公司承保

这款产品的保障有很多亮点，跟大家详细讲一下：

1）保证6年续保：市面上很多医疗险是买一年保一年的，如果不是保证续保的产品，那很有可能今年买了这个产品觉得不错，明年就可能因为产品的停售或是个人身体健康发生变化，而无法继续购买，保障也就相应缺失了。所以选择百万医疗险，续保条件非常重要。

这款产品是保证6年续保的，如果你在购买时候勾选了自动续保，那在保证续保这6年内，不论你是理赔过或产品停售，你都可以继续享有续保权。

2）重疾豁免保费：如果在保障期间内，孩子不幸初次确诊了保险条件里规定的110种重疾，则后续的保费都可以豁免，也就是说保费不用交，保障依旧享。

3）最高200万一般医疗保险金：在保障期间内，不论孩子是因为什么原因导致住院，在合同约定的医院普通部所发生的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7天和出院后30天的门急诊费用，符合保险责任的，保险公司会在扣除1万免赔额后按照100%的比例赔付上面讲的四项医疗费用。

但前提是咱们看病时需要先用医保统筹。

4）最高200万重大疾病医疗保险金：在保障期间内，如果孩子不幸罹患合同约定的110种重大疾病，那么因此导致的住院医疗费用，社保统筹后额度内最高可100%报销，0免赔额。

5）6年共享1万免赔额：免赔额大家可以简单理解为医保的起付线，如果A产品的免赔额是1万，那么也就是超过1万的部分可以由保险公司来报销。而医保加则是保证续保期间内，共享1万免赔额，如果说咱第一年已经超过1万的医疗费用报销过了，那么后面再报销，符合保险责任的，就没有起付线了。

6）丰富的健康管理服务：不论是质子重离子医疗、特药服务、重疾绿通、住院垫付，医保加都能给你。（具体保险责任、责任免除等内容以保险合同为准）

（2）意外险：

意外身故是儿童死伤第一风险，意外医疗更加高频，补充社保、百万医疗产品的低门槛费用补偿，同时兼顾身故伤残保障；

安心保综合意外险就是不错的选择：

1-意外医疗保障佳：一年49元保费，医疗保障还能如此突出的意外险是较少的。这款产品在意外医疗的保障非常有诚意，不限社保范围，0免赔额，经过社保统筹后在保险责任范围内100%报销。

可以补充百万医疗的1万免赔额的不足，非常实用。同时安心保还包含意外住院津贴责任，如果您选择购买安心保-无忧版（保费169元/年），那么最高可累计给付1.8万的意外住院津贴。

2-可附加甲乙类传染病身故：最高给付30万，更好应对当下疫情背景，孩子保障更周全。（具体保险责任、责任免除等内容以保险合同为准）

本产品由深圳前海微众银行股份有限公司代理销售

由太平财产保险有限公司承保

2、中-周全方案

可能有些朋友觉得前面的方案保障不是很齐全，那么可以考虑中档方案，每月300多元，孩子的门急诊医疗、大病医疗、意外都可以守护到。

相比低档方案，可以给宝宝们加了门急诊医疗险和重大疾病保险这2款产品。

（1）门急诊医疗：

这里选择的是健康宝宝少儿门急诊医疗险，作用是解决小病小痛的门急诊小额医疗支出。

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本产品由华泰财产保险有限公司承保

由深圳前海微众银行股份有限公司代理销售。

1-疾病门诊医疗：最高5000元

社保统筹结算后，免赔100元，社保范围内甲乙类费用剩余部分100%报销（保额范围内）。每日限额500元。

2-疾病住院医疗：最高10000元0免赔，社保统筹结算后，社保范围内甲乙类费用剩余部分100%报销（保额范围内），如果购买社保版本，但是未以社保身份就医，则只能赔付60%。

3-意外医疗（门诊+住院）：最高10000元前面2个责任都是因为疾病原因产生门诊和住院，而这个责任则是意外原因产生门诊和意外。0免赔，社保统筹结算后，社保范围内甲乙类费用剩余部分100%报销（保额范围内）。

除了上述的3大医疗保障，健康宝宝还包括疫苗接种、意外身故/伤残、新冠肺炎身故/伤残保障，并且增值服务也很丰富，将孩子口腔健康、身高管理、在线问诊这3大成长需求也考虑了。（具体保险责任、责任免除等内容以保险合同为准）

（2）重大疾病保险：

因为孩子阶段有特定疾病的高发特征，一次性补偿可以解决就医费用和家庭收入损失。再者重疾险的保费是随着年龄的增长而增加的，所以孩子越早买重疾险，保费越便宜。

这里选择的是佑民保2022重大疾病保险，配置方案是50万重疾保额，选择附加中、轻症，以及身故返保费。交30年保至终身。

本产品由瑞华健康保险股份有限公司承保

由深圳前海微众银行股份有限公司代理销售

1-50万重疾保额：罹患合同约定的125种重大疾病，则一次性赔付50万2-30万中症保额：罹患合同约定的25种中症疾病，则一次性赔付30万，最多可以赔付2次，同时后续的保费可以免交，保障依旧有效。3-15万轻症保额：罹患合同约定的50种轻症疾病，则一次性赔付15万，最多可以赔付3次，同时后续的保费可以免交，保障依旧有效。4-身故返保费：保险期间内一旦被保人不幸身故，则返还全部已交保费。（具体保险责任、责任免除等内容以保险合同为准）

2、高-升级方案还有些朋友可能手头比较宽裕，那么就有高档方案，在保障的全面性之外，每月再拿出个几百块钱，对孩子的教育金进行规划。

与前面2个方案的不同之处主要有：（1）重疾险保额做高到80万，因为买保险就是买保额，预算充分的情况下保额要尽可能充足，才能覆盖孩子的大病医疗支出、3-5年的护理费和收入损失。（2）意外险选择高配版的方案，一般意外身故最高30万，同时附加了交通意外和甲乙类传染病身故。（3）规划孩子的教育支出：孩子的教育不会有二次清档重来的机会，有远见有规划的父母从孩子刚出生就规划好了教育金支出，为孩子提前做好教育规划支出储备，合理储蓄以便后续提供稳定的教育资金支持。

这里给大家搭配的就是金源保年金险（小天才版）👇

本产品由中宏人寿保险有限公司承保