保险为什么越早买越好？看完秒懂
2022-10-27
每当有朋友来咨询小We“什么时候需要买保险？”时，我总是会说，条件允许的情况下越早买越合适，越早买越划算。
这是为什么呢？
现在就来听听小We的理由吧~
首先，什么是保险？
当我们讨论一件事情时，首先我们需要知道它是什么？该怎么样去理解它？
从经济学角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
无论是哪个角度来看，在自身条件允许的情况下，越早为自己和家人配置好保障，都显得尤为重要噢。
为什么保险越早买越划算？
假如有朋友咨询什么时候买保险合适，小We一般都会建议：能早买就别晚买，到底是为什么呢？
有以下4个方面的原因：
- 年龄
- 保险产品定价
- 发病率
- 医疗技术的发展
年龄
从保费方面来说，大部分健康保障类保险是越早买越划算的，因为通常保费是跟年龄挂钩的，年龄越小，保费越便宜。
以市场上某百万医疗险为例，抽取成人各年龄阶段对应的价格来看：
如果大家对医疗险有兴趣，可以测算下【医保加百万医疗险】的保费，6年保证续保的噢~
我们可以看出，随着年龄的增加，健康风险也随之增加，相应的保费也会更贵。
且大部分情况下，年轻意味着身体健康，更容易通过健康告知，发生疾病的概率也小一些，自然保费会相对便宜。
保险产品会涨价
随着社会的高速发展，站在经济学角度考虑，家庭资产配置中除了投资理财，风险转移也是很重要的课题。
我们购买保险产品后，一旦出险，保险公司赔付给我们的钱，其主要来源包括：1.客户交的保费；2.保险公司利用保费进行投资，获得的收益。
如果市场整体投资环境不佳，保险公司的投资收益可能会下降；而随着被保险人年龄增加，人类的发病率又会逐年提升，因此保险公司的赔付支出可能就会增加。
为了保证有足够的钱赔给客户，保险公司制定产品价格时就会综合当前的情况，可能会上调保险产品的价格。
可能同一款产品，相同投保年龄和保障项，升级一下就比之前贵出不少。
比如太平财这款【安心保综合意外险】就很优秀
保费也仅需1.17元/天起
发病率
2018年2月，国家癌症中心发布了最新癌症数据：2014年全国恶性肿瘤估计新发病例数380.4万例（男性211.4万例，女性169.0万例），平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。
癌症发病率与环境、食品、人们的生活方式等都有关系，这些影响因素导致癌症发病率的上升逐渐明显，从而可能影响保险定价。
一般来说发病率相对于环境变化是有滞后性的，或许环境变化了很多年后，发病率才体现出来。
例如第12届国际胃癌大会上有代表提出：“我们相信，10年以后中国3大癌症将会困扰着每一个家庭：肝癌、肺癌、胃癌。肝癌，很多可能是因为水；肺癌，是因为我们的空气；胃癌，是因为我们的食物。
这是侧面说明，发病率相对环境变化会有滞后性，而保险产品的定价相对于发病率又有滞后性。
随着发病率的提升，未来保险的价格可能就会更贵一些。
医疗技术的发展
当然，医疗技术的发展会让疾病的治愈率越来越高，在今天的医疗技术条件下，部分疾病(例如甲状腺癌)已经有很高的治愈率了，未来或许更高。
打个小比方，现在看来需要手术治愈的疾病，可能在未来吃几颗药就治愈了。
也就是说按照现在的标准算重疾的病，未来调整标准时可能就不算了。
今天买的重疾险，合同当中执行的是今天的重疾标准，如果以后有某种病从重疾的标准中剔除出去，也还是可以赔付的，而调整标准之后购买的重疾险，自然就不能赔付了。
所以，除了年龄越小，保费一般会便宜外，了解“趁早规划保险背后的原因及规律”更重要。
当然，保险产品更新迭代的速度也很快，没有最好只有更好，我们不可能一直等下去，就个人而言，在健康状况良好时，选择好当下适合自己的产品，尽早上车，免得身体有了一些小毛病后，被健康告知卡住噢。
规划保险有哪些基本原则
当我们决定要规划保险后，或许会从各种渠道获得保险信息，A说买这个好，B说买那个便宜，往往到最后弄得自己一头雾水，不知从何下手。
规划保障方案时，大家可以参考以下4大基本原则来配置保险噢：
1．先保障大人，后保障孩子
父母是孩子的保护伞，只有父母的保障全了，孩子才有依靠。
2．人身保险一般先于财产保险
根据家庭收入设置每年保费支出预算，一般不建议超过家庭年收入的10%，优先考虑人身保险，毕竟生命最可贵。
3．产品面前，规划先行
很多朋友买保险一头雾水的原因，是没有想清楚自己到底需要什么保险，这时候您可以根据自身状况进行规划，或者咨询专业的保险老师，帮您按需定制方案。
4．买保险要重视保额
配置保险是为了进行风险转移，如果保额过低，一旦出险赔付的钱杯水车薪则可能会让保障失去意义。
合理规划，在预算允许的情况下尽量做高保额，让保障充分发挥作用才是正解噢~
小We总结
早买保险很重要，买对保险更重要！
希望大家都能早日买到适合自己的保险，将未知的风险进行合理转移。
如果大家对保险产品或者保险方案配置有拿不准的地方，可以随时咨询我们的专业保险老师，帮助你买对保险噢~
