给全家买保险怕被坑？这么配置不花冤枉钱

成年人的世界没有容易二字，上有爸妈要赡养，下有儿女需养育。

昨天小We又接到了一位客户的咨询，因为自己从事互联网IT工作，高强度的脑力劳动加上时常熬夜加班，感觉身体大不如前。

因此，为了转移潜在的家庭经济风险，他特意来咨询小We如何给一家人配置保险才能不踩坑，同时又能够买到高性价比的产品？

小We是这样帮他分析和配置方案的~

一、理清家庭情况

这位X先生家里有一个1岁的男宝，自己和妻子都上班。

目前家里有老人帮忙带孩子，且老人已有社保和医疗商保，暂不考虑添加其他商业保险。

那X先生一家重点需要配置的，是一家三口的商业保险了。

可以看出，X先生一家三口的身体状况都挺好，大部分健康险是不用除外责任或者额外加费承保的，可以买到性价比高的产品。

不过配置方案前，还需要注意家里成员不同的风险点：

• X先生：家里主要经济来源，优先配置全面保障；
• 妻子：家庭经济支柱之一，重疾和意外风险要优先考虑；
• 儿子：年龄较小、还不会走路、没有安全意识，意外保障不可少，但因日常有专人照顾，保费占比不用太高；其次幼儿抵抗力比较弱，疾病风险要重点关注。

综合X先生的家庭风险来看，小We建议优先配齐百万医疗险、重疾险、定期寿险及意外险，全面做好人身风险保障。

因目前妻子的薪资也能勉强负担每月房贷，所以X先生希望自己和妻子的定寿保额总和能够覆盖主要贷款（房贷160万），万一有一方不幸身故，能赔一笔钱保障家庭成员的生活不受影响，同时另一方支撑家庭负担不至于过重。

在小We介绍大致收入与风险保费的占比情况后，X先生计划每年拿1万元来支付保费，如果产品好可以适当放宽范围。

综上，小We结合X先生的家庭情况，设计了下面的家庭保险方案

二、配置适合X先生的保障方案

注：信息仅供参考，具体保障请以产品条款为准。

小We给X先生配置的这套家庭保障方案，人均4260元，涵盖了每个家庭成员身上主要的风险点，并且兼顾了保额的多少及倾向，是性价比很高的综合方案。

如果您也有家庭保障方案需要定制，可以添加我们的专业老师，免费帮您设计👇

那，我们一起来看看方案配置的思路：

1、X先生和妻子的保障思路

成人重疾险小We选择的是瑞华佑民保2022版重疾险，保至70 岁，保障期间如果不幸确诊癌症等重疾，符合保险合同情况下，可以赔50~155万（轻症、中症都按照各自标准顶格赔付），这笔钱可以作为治病期间的治疗费，缓解经济压力，也可以弥补无法工作期间的收入损失。

百万医疗险同样选择的是瑞华医保加2022版百万医疗，6年保证续保且6年内共享 1 万免赔额，这期间不用担心产品停售了失去保障。符合保险合同情况下，不管是因疾病（等待期后）还是意外受伤住院，经医保报销及扣除1万免赔额后，剩余的治疗费用无论社保内外都能100%报销，理赔范围广。

而他们两人的意外险，则是太平财的安心保综合意外险（无忧版），保司品牌大产品性价比也高，符合保险合同情况下，意外受伤后就医的医疗费最高能报销5万，比如意外摔伤、烫伤等医疗费，有社保统筹后能100%报销；意外身故的话，能一次性获赔50万。

X先生及妻子都是家里的主要经济支柱，要承担抚养孩子、家庭开支、赡养老人和还贷责任，结合他的需求，小We分别给他和妻子都配置了100万保额的大麦定期寿险，合计200万。

万一其中有人不幸因疾病或意外身故，符合保险合同情况下会一次性获赔100 万元。这笔钱能留给家人保障生活支出及减轻还贷压力，不致陷入艰难的经济困境。

2、宝宝的保障思路

根据X先生的保费预算，结合目前重疾险更新迭代的速度，大概率越往后重疾险会越贵，所以在孩子还小的时候尽量将高保额的重疾险延长保障期限。

所以一家三口的重疾险选择的是同一家，瑞华保险的佑民保2022版重疾险，50 万保额保至70岁，这期间万一不幸确诊白血病或者癌症等高发的重疾，符合保险合同情况下就能一次性赔付50~155万（轻症、中症都顶格赔付），这笔钱可以作为宝宝的就医治疗费、营养费和康复费等。

同大人的百万医疗，在6年内宝宝不论因身体状况变化还是有过理赔，都可以正常续保，不担心后续买不到保障了。

在意外险方面，宝宝现在才1岁还不会走路，但已经学会翻身和爬动，意外风险还是存在的，安心保综合意外险（基础版），10万的保额保费仅49元/年，含意外医疗及意外住院津贴保障，假如宝宝意外碰伤、烫伤等产生了治疗费，都可以按照合同约定申请理赔，经社保统筹后，可以不限社保0免赔100%赔付。

因为宝宝目前还不产生经济贡献，所以不配置寿险。

结合整体来看，这套保障方案是很适合X先生的，不仅减少了他对健康及身故潜在风险的担忧，也综合预算情况提高了各项保额及拉长了保障期限，让X先生没有后顾之忧地拼搏，给家人更好的生活。

介绍完保障方案和思路后，X先生非常满意，并按照方案设计为自己和家人配置好了全面的风险保障。

注：安心保综合意外险由由太平财产保险有限公司承保

医保加百万医疗险由瑞华健康保险股份有限公司承保

佑民保重疾险由瑞华健康保险股份有限公司承保

幸福保定期寿险（大麦版）由华贵人寿保险股份有限公司承保

以上产品均由深圳前海微众银行股份有限公司代理销售

三、小We总结

还是那句话，买完保险不是终点，是保障的起点。

买好保障很重要，更重要的是，在日常生活中多关注家人的身体健康、多陪伴家人才是幸福的根源噢~

好啦，今天的内容是否有启发到你呢？欢迎联系小We，说出你的想法噢。

如果你也有保险问题需要咨询，可以添加我们的保险老师1对1免费解答哈~