有了社保、医疗险，还需要买重疾险吗？

很多朋友对重疾险的重要性还是不太清楚。

今天小We就从以下几个方面，带大家正确认识重疾险：

• 解读重疾险

• 重疾险的分类

• 关于重疾险，都有哪些常见的误解

• 如何挑选合适的重疾险

怎么理解重疾险？

重疾险也就是“重大疾病保险”。

一种定额给付型保险，只要被保险人确诊了保险合同约定的重大疾病，保险公司就会按照约定一次性给指定保障金额，可随意支配。

一、 哪些病算重大疾病？

2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布了“重疾险新规”，从2021年2月1日开始正式实施，对之前制定的重大疾病定义及标准进行了升级，其中必保疾病从25种扩充到了28种。

也对一些疾病的定义进行了变更，例如：甲状腺癌不一定属于重大疾病了。

升级前甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重疾；新规中，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤-重度，新规中Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里。

无论是新版还是旧版，重大疾病都有必须要保障的疾病，并且具有详尽的规范，在以往理赔案件里，这些必含的疾病已占到了重疾险理赔的 95% 左右。

现在市面上的重疾险产品，大多会在规定的28种疾病基础上，再增加几十种疾病，以增强竞争力。

但无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，可能都是基础重疾外的锦上添花，是否绝对必要，需理性分析。

二、 什么是轻症，具有什么特点？

除了重大疾病，现在行业内的重疾险普遍含有“轻症”保障。

相比于重疾的治疗复杂，花费巨大，轻症具有“不危及生命、易治疗、费用相对较少”的特点。

在旧版规定中，轻症没有统一的规范和定义，不同的保险公司对轻症的种类和数量就有了差异化的规定。

例如：新规出来前，有一些保险公司的重疾险，连“轻度脑中风”、“不典型心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”等高发轻症都没有，可见不同产品的轻症保障不一定相同和足够。

重疾险的两大分类

简单来说，重疾险按照性质来分可分为这几大类：身故给付保额型重疾险、身故返保费型重疾险、消费型重疾险。

1、身故给付保额型重疾险、身故返保费型重疾险

传统的保终身的重疾险，具有“疾病” 和 “身故”（搭配了终身寿险） 保障。

例如：一份50万保额的重疾险，如果被保险人到100岁都没有患病，自然身故可以按照合同条款获得50万的赔付。

特点：无论患病还是身故，只要符合保险合同条款，可以100%获得保额赔付，但是产品价格相对比较昂贵，需要根据自己的预算进行选择。

2、消费型重疾

普遍不含身故责任（或者保障责任可选）重点关注疾病的保障，若期满未出险，现金价值归0，即保险费用消耗掉了，这类产品就是纯消费型重疾险。

例：瑞华佑民保，30岁女性，30 万保额保到70岁，30 年缴费，选择身故返还已交保费，每年保费才不到2000元。

特点：去掉寿险的保障，还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，每年保费可以做到相对较为低廉。

本产品由瑞华健康保险股份有限公司承保

由深圳前海微众银行股份有限公司代理销售

佑民保提供了“含身故责任”选项，保费比单独搭配一款定期寿险会便宜30%左右。不过需要注意的是，重疾和身故只能赔付一次，合同即终止。

保险是要根据自己的需求和预算来规划的，无论哪种类型的重疾险，都没有绝对的好坏，重点还是你需要什么。

对重疾险的常见误解有哪些？

买了医疗险就不用买重疾险

现在市面上的百万医疗险保额大多都是200万及以上，不限社保 100% 报销，进口药、自费药都能报。

大家可能一看保障都这样了，还需要买重疾险么？

答案是肯定的~首先说说百万医疗险不能绕开的保险逻辑：不能保证续保。

也就是说：

第一：无论是一年后，还是6年后，续保时都不能保证费率不变。

第二：续保时，若身体健康状况发生变化，健康告知不一定能通过。

第三：产品停售，买不到了。

虽然大多数百万医疗险产品针对以上情况，都或多或少有所弥补。

但医疗险是报销型产品，治疗期间的收入损失、康复费用，是无法涵盖的噢。

万一出险，再碰上产品停售，很有可能健康险买不了，重疾险也买不了了。一旦有重大健康风险，这时家庭经济就可能会陷入困境。

而重疾险的优点就在于，除了是长期保证续保产品，还具有较高杠杆的优点（尤其是消费型重疾险），对于一个30岁左右的人，只需要较少的保费，可能就能撬动几十万甚至上百万保额的重疾保障。

所以，重疾险在一定场景下可能是不能被替代，医疗险与重疾险更不互相排斥，而是相互补充、加固的关系。

赔付次数越多就越好

目前市场上也有很多保险公司推出了多次赔付的重疾险，通常我们会觉得赔付越多次越好。

其实这是不一定的。

首先要根据自己的预算，尽量做高重疾险保额。确保第一次的赔付保额足够高，治疗才可能得到充分的保障。

若保额足够高了，还有预算，再考虑投保多次赔付的重疾险：

（1）多次赔付的产品大多都进行了分组，同组内只能赔付一次。重疾组间的相关性非常小，出现两次且是不同组重疾赔付的概率是比较低的。

（2）疾病不分组，保费就会高出单次赔付产品价格的1.5倍以上了（根据以往重疾保险产品测算）。如果预算有限，不如直接购买单次赔付的纯重疾，把保额尽量买到预算内最高。

如果不知道自己该配置哪些保险，可以让保险老师帮忙免费定制方案，避免买错和买贵

那么多重疾险，我该怎么选？

首先看自己处于什么人生阶段，预算是多少？

有很多性价比高、保障优秀的重疾险（比如佑民保），是可以选择身故责任保障的，用很低的保费，就可以获得高保额的重疾保障。

若想要含寿险责任，也有两种比较实惠的方案：

（1）含身故责任的重疾险，简单省心，保费比单独购买寿险也便宜些，但是重疾和身故仅能赔付一次。

（2）消费型重疾保障搭配一份额外的定期寿险，定期寿险选择到60岁，保障人生黄金几十年即可，现在很多定期寿险保费也都很便宜呢。

比如华贵大麦定期寿险：

该产品由深圳前海微众银行股份有限公司代理销售

由华贵人寿保险股份有限公司承保

如果罹患重疾，由重疾险赔付；然后不幸再身故，可以由定期寿险赔付，共计就能得到2次赔付。

如上所说，在购买重疾险时建议大家优先考虑第一次赔付，保额足够高且还有预算，再看多次赔付的产品呢。

小We总结

关于如何购买重疾险，小We还是那个观点：重疾险中95%以上的赔付病种，已经有了统一的规范和要求，各保险公司提供的服务几乎都是相同的，得病了就给钱。

因此，保险责任相同的情况下，可以优先考虑买便宜的那个。

再加上强力监管，保险公司核赔、理赔速度都差不多，能赔不能赔的界限也很清晰，只要符合保险合同条款，大家几乎不必担心不能赔的问题。所以，重点还是产品本身是否值得。

最后，祝大家都能买到适合自己的重疾险噢！

如果自己还拿不定主意，不妨咨询一下保险老师帮忙看看~